回首十几年来的中国商业保险发展历史，一个关键词不能不提及：“销售误导”。简单来说：国内典型的、普遍的销售误导起于重大疾病险，盛于投资理财 险，而在投连险上达到巅峰。换句话说：如果你仍然固执地将保险看做是一种能获取高回报的产品，那么，你就有可能在某些代理人的“忽悠”之下，买错保险。
A股熊市的来临，对于保险市场来说似乎并不仅仅是坏事：它可以让国内很多保险销售中以“回报率”为招牌的阶段基本结束，买卖双方都可以暂时停下 来重新思考一下保险的本质—保险到底是一种追求高回报的投资产品？还是一种以风险保障为第一功能的金融产品？正确答案显然是后者。
很多时候，国内的投保人群并不能正确地看待保险，原因很多。回首十几年来的中国商业保险发展历史，一个关键词不能不提及：“销售误导”。简单来说：国内典型的、普遍的销售误导起于重大疾病险，盛于投资理财险，而在投连险上达到巅峰。
国内寿险业的行业性销售误导，最初应该起始于1999年。1999年10月，平安世纪理财投资连结险上市，宣告了保险业一个时代的开始：一个投 资型产品主打销售的时代，也是一个误导层出不穷的时代。到2000年底，国内9家公司推出了18种投资理财产品。在人身险的各主要险种中，分红保险更是异 军突起。有业内人士称：没有投资型保险，就没有寿险业的今天。
之后随着央行连续大幅度降息，再加上后来实行的利息税，银行储户所得的存款利息实在可怜。中国的经济虽然在飞速发展，但是老百姓的钱却没有多少投资渠道，大多静静地躺在银行账户上。这个时候，保险产品的销售也开始渐入高潮。
重疾险风波至今仍未彻底平息
在2002年前后，很多人都开始青睐于分红健康险。各家保险公司也准确地抓住了客户的心理，在分红上大做文章，什么美式分红、英式分红、保额分 红、现金分红，产品营销演变成了分红率演示的竞赛，甚至有人以10%、20%的回报率来计算分红。很多客户本来是出于保障重疾等目的，各家产品比较来比较 去，却陷入了看谁分红高就买谁家产品的怪圈。保险产品居然变身成为投资明星。
结果是很多客户投保的时候充满希望，然而转过年来一看，投入数千元保费的产品，有的分红十几元、二十元，有的干脆就是零。客户怒斥保险公司骗人，此类投诉案件数量激增。
另外，还有一种情况是公司的分红还不错，但其实是保险公司为了占领市场，主动“让利”给客户的，短时间内公司可以自身消化这些损失，但分红险基本都是长期保单，长此以往公司将会面临巨大的赔付风险，到头来还会是更加危害客户的利益。
针对这些情况，中国保监会迅速做出反应，2003年5月发布《人身保险新型产品精算规定》，明确规定“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年 金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。”由于健康类保险产品未被列入可分红之列，这意味着分红重疾险将不能再销售和推出。但是，聪明 的保险公司很快就找到了打擦边球的方法，以分红型保险为主险，重疾险为附加险，二者捆绑销售，既绕过了政策的限制，又实现了和以前一样的功能。
购买分红重疾险的客户，最大的问题在于把重心放在了分红回报上，反而忽视了重疾险的核心保障功能。保障更全面的产品，很可能费用要高一些，分红要少一些，一味地追逐分红，反而可能错失了很多真正好的保障产品。
当然在这个过程中，保险公司难辞其咎，正是其不恰当地宣传引导，才造成了这种趋势。好在随着近年来客户保险知识的增强，投资市场的火爆，大家逐渐认识到保险的投资回报率不可能达到股票、基金的水平，要投资还是不能靠保险，保险还是要先管好自己的事。
保险销售10年误导
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回首十几年来的中国商业保险发展历史，一个关键词不能不提及：“销售误导”。简单来说：国内典型的、普遍的销售误导起于重大疾病险，盛于投资理财
险，而在投连险上达到巅峰。换句话说：如果你仍然固执地将保险看做是一种能获取高回报的产品，那么，你就有可能在某些代理人的“忽悠”之下，买错保险。
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15 年前
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